经济欠发达地区县域资金外流存在的问题及对策
文章作者：佚名 文章来源：不详
更新时间：2007-12-3 18:43:55
活存量及收贷收息工作重心上来，其信贷资金管理体制也发生了改变。商业银行的县支行存款逐年增长，贷款却呈现逐年下降趋势。同时，由于商业银行“信贷集中”和“贷款权限”上收，实际上成了上级行的“储蓄所”，没有自主发放贷款的权利也降低了县支行发放农业贷款的积极性。县支行把闲置的吸存资金上存流向上级行，这是造成经济欠发达地区县域资金外流的重要因素。
（二）邮政储蓄利用分布于县及乡镇的邮政储蓄网点，吸收的储蓄存款。由于邮政储蓄的资金管理体制所限不能开展信贷业务，而对2003年7月底的邮政储蓄存款余额规定转存款利率水平仍高现行利率1.881个百分点，邮政储蓄一直在保持这个余额基数不变的同时，对2003年8月1日以后的新增存款上划省局与现行利率仍有0.36个百分点的利差，仍高于金融机构在人民银行存款的1.51个百分点，且无任何资金安全风险。县级邮政储蓄的备付金率为1%，平时在同级人民银行只保留200万元左右的备付金存款外，其他资金全部上划。因此，邮政储蓄成为县域资金外流的主渠道。
（三）资金的拆出或存放同业导致资金外流。保险业的高速发展，也吸纳流失了部分资金。自发性的资金外流形式、渠道多样化，主体多元化，是资金理性流向的基础。
三、资金外流对经济欠发达地区县域经济的影响
资金是地方经济生存和发展的血液，越是经济落后的地区经济发展对贷款的依赖性越强，主要靠资金投入拉动经济增长，而资金外流更影响地方经济的发展。大量外流的资金用不到地方经济建设上，县域经济处于“失血”状态，经济欠发达地区县域的资金外流，致使地方经济严重贫血，又使当地流失的金融资源没有参与县域经济循环，进一步加剧了贫血症状。更没有办法形成存款产生贷款、贷款派生存款的良性运行的资金生态。
贷款权限高度集中的管理体制困扰县域经济的发展。商业银行、信用社新增贷款主要是以农户贷款和小额信用贷款的方式发放，由于其额度较小，不能满足农户的需要，而额度大的贷款需求县级机构又没权审批。从而导致金融机构贷款增长与支持县域经济发展不相协调。
资金外流，不仅引起支农资金紧张，而且使民间借贷重新抬头，增加农民负担。在县域农村金融市场，农村信用社几乎垄断经营贷款业务。这种资金供给配置格局一方面使得农村信用社贷款压力过大，存贷比高达101.4%，超负荷运转。另一方面农信社在贷款资金的定价方面较大的上浮区间优势，其单一价格左右市场。同时，资金严重外流，支农再贷款成了信用社支持“三农”的“马前卒”，调查发现，2003年3月末，存放县农业银行4788万元、存放同业5000万元。2004年8月末，18个基层信用社上存联社金额达12067.27万元，超过支农再贷款限额3067.27万元。支农的重任交予支农再贷款留守农村。贷款品种单一，农户联保小额贷款额度小，使得民间借贷有所抬头。这种机制和没有竞争的环境，只是提高了农村信用社的经济效益，反而增加了农民负担。
总之，资金的体制性外流和自发性外流，流加剧了流出地方的经济发展的不均衡，也不利于县域产业升级和经济结构性的调整。
四、建议
要实现经济欠发达地区县域资金的合理、有效、安全配置，推动县域经济协调稳定发展，就要从完善资金调控手段和金融生态环境建设入手，密切关注、监测县域资金的流向、流量，及时发现问题。既要正确认识、尊重资金自发性外流的客观规律，又要用市场化手段解决资金配置效率低，抑制资金的体制性外流等问题，保证经济欠发达地区县域经济金融平稳运行。
（一）县域金融生态环境是地方各资金主体与资金资源活性配置的基础，因此，高度重视金融生态环境建设是抑制资金外流的根本有效措施。创造良好的地方金融环境，变直接干预为间接调控，依靠诚实守信的投资环境，依靠项目吸引资金，依靠政策吸引资金，依靠环境吸引资金，依靠地方经济互补优势和实力吸引资金。通过招商引资和财政投入等多渠道形成资金内流，同时抑制资金外流，有效增加地方经济对资金的吸纳能力和保有量，才能促进县域经济发展。一是要加快银行信贷征信和个人信用征信体系的信用建设步伐，推动县域企业和个人征信体系建设。二是要引导配合商业银行建立自己的内部评级体系，增加地方经济发展的授信，对发展“三农”予以授权、放权，加大对“三农”的投放力度。三是各金融机构也要与政府部门配合，促请政府部门进一步完善信用担保机制，解决中小企业担保难、贷款难问题。合理配置金融资源，不断开发和保护金融资源，改变资金流向，防止金融资源的流失和浪费。
（二）企业活，金融就活。金融机构要增强信心，树立在支持区域经济中求发展的观念。金融企业要不断开发适销对路的金融商品，拓展中间业务。把资金当作商品来推销，像抓存款一样开展信贷营销，以利率市场化为向导确定合适的资金定价，建立责权对等的现代营销激励机制，有目的地支持县域中小企业及时转产，盘活的信贷资金。同时，上级商业银行也要结合区域经济差异，结合自身职能及优势，放宽对经济欠发达地区贷款的授信，并因地制宜地确立项目评级标准。实体企业要按市场经济的运作机制，建立产权清晰、权责明确、政企分开和管理科学的现代企业制度，努力塑造充满活力的微观经济主体。只要信用制度真正落实到企业的经营行为中，发展成符合市场经济条件的信贷载体，就会增强金融企业资金支持的信心及积极性，融资难的问题也会相应得到缓解。
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（二）邮政储蓄利用分布于县及乡镇的邮政储蓄网点，吸收的储蓄存款。由于邮政储蓄的资金管理体制所限不能开展信贷业务，而对2003年7月底的邮政储蓄存款余额规定转存款利率水平仍高现行利率1.881个百分点，邮政储蓄一直在保持这个余额基数不变的同时，对2003年8月1日以后的新增存款上划省局与现行利率仍有0.36个百分点的利差，仍高于金融机构在人民银行存款的1.51个百分点，且无任何资金安全风险。县级邮政储蓄的备付金率为1%，平时在同级人民银行只保留200万元左右的备付金存款外，其他资金全部上划。因此，邮政储蓄成为县域资金外流的主渠道。
（三）资金的拆出或存放同业导致资金外流。保险业的高速发展，也吸纳流失了部分资金。自发性的资金外流形式、渠道多样化，主体多元化，是资金理性流向的基础。
三、资金外流对经济欠发达地区县域经济的影响
资金是地方经济生存和发展的血液，越是经济落后的地区经济发展对贷款的依赖性越强，主要靠资金投入拉动经济增长，而资金外流更影响地方经济的发展。大量外流的资金用不到地方经济建设上，县域经济处于“失血”状态，经济欠发达地区县域的资金外流，致使地方经济严重贫血，又使当地流失的金融资源没有参与县域经济循环，进一步加剧了贫血症状。更没有办法形成存款产生贷款、贷款派生存款的良性运行的资金生态。
贷款权限高度集中的管理体制困扰县域经济的发展。商业银行、信用社新增贷款主要是以农户贷款和小额信用贷款的方式发放，由于其额度较小，不能满足农户的需要，而额度大的贷款需求县级机构又没权审批。从而导致金融机构贷款增长与支持县域经济发展不相协调。
资金外流，不仅引起支农资金紧张，而且使民间借贷重新抬头，增加农民负担。在县域农村金融市场，农村信用社几乎垄断经营贷款业务。这种资金供给配置格局一方面使得农村信用社贷款压力过大，存贷比高达101.4%，超负荷运转。另一方面农信社在贷款资金的定价方面较大的上浮区间优势，其单一价格左右市场。同时，资金严重外流，支农再贷款成了信用社支持“三农”的“马前卒”，调查发现，2003年3月末，存放县农业银行4788万元、存放同业5000万元。2004年8月末，18个基层信用社上存联社金额达12067.27万元，超过支农再贷款限额3067.27万元。支农的重任交予支农再贷款留守农村。贷款品种单一，农户联保小额贷款额度小，使得民间借贷有所抬头。这种机制和没有竞争的环境，只是提高了农村信用社的经济效益，反而增加了农民负担。
总之，资金的体制性外流和自发性外流，流加剧了流出地方的经济发展的不均衡，也不利于县域产业升级和经济结构性的调整。
四、建议
要实现经济欠发达地区县域资金的合理、有效、安全配置，推动县域经济协调稳定发展，就要从完善资金调控手段和金融生态环境建设入手，密切关注、监测县域资金的流向、流量，及时发现问题。既要正确认识、尊重资金自发性外流的客观规律，又要用市场化手段解决资金配置效率低，抑制资金的体制性外流等问题，保证经济欠发达地区县域经济金融平稳运行。
（一）县域金融生态环境是地方各资金主体与资金资源活性配置的基础，因此，高度重视金融生态环境建设是抑制资金外流的根本有效措施。创造良好的地方金融环境，变直接干预为间接调控，依靠诚实守信的投资环境，依靠项目吸引资金，依靠政策吸引资金，依靠环境吸引资金，依靠地方经济互补优势和实力吸引资金。通过招商引资和财政投入等多渠道形成资金内流，同时抑制资金外流，有效增加地方经济对资金的吸纳能力和保有量，才能促进县域经济发展。一是要加快银行信贷征信和个人信用征信体系的信用建设步伐，推动县域企业和个人征信体系建设。二是要引导配合商业银行建立自己的内部评级体系，增加地方经济发展的授信，对发展“三农”予以授权、放权，加大对“三农”的投放力度。三是各金融机构也要与政府部门配合，促请政府部门进一步完善信用担保机制，解决中小企业担保难、贷款难问题。合理配置金融资源，不断开发和保护金融资源，改变资金流向，防止金融资源的流失和浪费。
（二）企业活，金融就活。金融机构要增强信心，树立在支持区域经济中求发展的观念。金融企业要不断开发适销对路的金融商品，拓展中间业务。把资金当作商品来推销，像抓存款一样开展信贷营销，以利率市场化为向导确定合适的资金定价，建立责权对等的现代营销激励机制，有目的地支持县域中小企业及时转产，盘活的信贷资金。同时，上级商业银行也要结合区域经济差异，结合自身职能及优势，放宽对经济欠发达地区贷款的授信，并因地制宜地确立项目评级标准。实体企业要按市场经济的运作机制，建立产权清晰、权责明确、政企分开和管理科学的现代企业制度，努力塑造充满活力的微观经济主体。只要信用制度真正落实到企业的经营行为中，发展成符合市场经济条件的信贷载体，就会增强金融企业资金支持的信心及积极性，融资难的问题也会相应得到缓解。
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